此次“亮相”前后，存款保险均频繁出现在公众视野。今年全国两会期间，金融系统代表委员密集发声，建言修订《存款保险条例》或研究制定《存款保险法》；11月，人民银行通过公众号发文“存款保险，守护您的存款”；近期央行发布《中国金融稳定报告(2019)》(下称《报告》)，亦多次提及存款保险。

多位金融从业者告诉21世纪经济报道记者，监管部门近期加大对存款保险的宣传力度，也与近期部分地区金融市场风险上升有关，尤其个别中小银行出现兑付困难的谣言频出，加强对存款保险的宣传，对于稳定市场情绪、提升市场信心有积极作用。

那么，到底什么是存款保险？目前，不少人理解的存款保险就是50万限额内存款有安全保障，但对存款保险保费如何缴纳，谁在管理，如何运作等方面，则知之甚少。

　　谁是管理机构？

在2015年颁布的《存款保险条例》中指出，存款保险基金管理机构由国务院决定，有制定和调整存款保险费率标准(报国务院批准)；归集保费；管理和运用存款保险基金；在本条例规定限额内及时偿付存款人被保险存款等八项职责。

据21世纪经济报道记者了解，在2019年5月以前，虽然存款保险条例已经正式出台，但并没有成立专门的存款保险公司，商业银行保费还是缴纳给人民银行，由央行金融稳定局管理。不过到了5月24日，国家企业信用信息公示系统显示，存款保险基金管理有限责任公司5月24日在北京开业，而这天也是央行、银保监会宣布接管包商银行的日期。

存款保险基金管理有限责任公司注册资本为100亿元，由中国人民银行100%持股，法定代表人是黄晓龙，经营范围有：进行股权、债权、基金等投资；依法管理存款保险基金有关资产；直接或者委托收购、经营、管理和处置资产；依法办理存款保险有关业务；资产评估；国家有关部门批准的其他业务。该公司开业，意味着存款保险条例实施四年后，独立的存款保险基金管理机构正式成立。

“存款保险制度要求存款类金融机构全部参保，保费以法人为单位统一交给国家存款保险基金，每半年缴纳一次，该基金目前由人民银行设立的存款保险基金管理公司负责管理。”东南地区某央行支行工作人员对21世纪经济报道记者表示。

根据公开资料显示，存款保险基金管理有限责任公司法定人代表人黄晓龙毕业于北京大学经济学院宏观经济学专业。1997年后，先后在人民银行研究局、货币政策司、货币政策委员会、金融稳定局等部门工作。2015年4月3日，他曾以人民银行金融稳定局副局长的身份解读《存款保险条例》。

最新公开资料显示，2018年，存款保险基金专户共归集保费329.9亿元，利息收入11亿元。截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2亿元，未发生支出和使用。不过，人民银行在就接管包商银行问题答记者问中明确指出，对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理，不受任何影响。

在存款保险基金的具体管理方式和投资方向上，目前难以了解到更多具体细节。从公开资料来看，根据国务院批复，存款保险基金由中国人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。

差异化费率体系

多位接受21世纪经济报道记者采访的银行业人士表示，存款保险费的缴纳计算是存款的基数乘以相应的费率，而不同的机构依据评级的不同，费率也不尽相同。

央行最新发布的《中国金融稳定报告(2019)》披露了央行金融机构评级结果。结果显示，在 24家大型银行中，评级结果为1级的1家，2级11家，3级7家，4级3家， 6级1家，7级1家。4355家中小机构中，评级结果为1-3级的370家，占比8.5%；4-7级的3398家，占比78%；8-10级的586家，D级1家，占比13.5%。

据介绍，评级等级划分为11级，分别为1级至10级和D级，级别越高表示风险越大，其中评级结果为8至10级和D级的金融机构被列为高风险机构，已倒闭、被接管或撤销的机构为D级。

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