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免赔额到底是不是医疗险的“坑”？

网络整理 2020-04-23 21:54

　　有些人觉得，医疗险里的1万元免赔额门槛很高，平时一些医疗花费也很难达到理赔标准，根本没机会得到赔偿，就是一个“坑”。

　　这样理解，其实是有失偏颇的。

　　1、什么是免赔额？都有哪几种？

　　免赔额，其实只看字面意思也能猜出意思。

　　“免赔”就是不赔的意思；

　　“额”就是金额了。

　　连起来，就是不赔的金额。

　　如果产生的医疗费用没有达到免赔额，保险公司是不承担保险责任，也不会赔付。

　　免赔额又分为两种，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。

　　绝对免赔额，就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担的，只负责超过免赔额的费用才赔付。比如，免赔额是500，总共花费了800元保险公司只负责赔付800元-500元，也就是300元的费用。

　　相对免赔额，就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担，但如果产生损失的费用超过了免赔额，保险公司负责全部的费用。还是上面的例子，比如免赔额是500，总共花费了800元，如果合同约定是相对免赔额，保险公司是负责全部的800元费用的。

　　相对免赔额更多的出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。

　　2、免赔额真的是“坑”吗？

　　其实，如果你翻阅过医疗险的条款，应该能注意到，医疗险中的免赔额一般都是“年度免赔额”，也就是说，在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。

　　以一个百万医疗险的1万元免赔额为例，如果小明在一年内，第一次扣除社保后住院花费为5000元，免赔额余额为5000，没有达到1万元的免赔额，不能获得理赔。

　　第二次小明扣除社保后花费8000元，两次的花费已经超过了1万元的免赔额，可赔付的金额为5000+8000-10000=3000元。

　　像这种1万免赔额的医疗险，虽然确有可能因为门槛略高，导致我们的实际医疗花费不能进行理赔，但规划君并不觉得这是“坑”，反倒觉得性价比很高。

　　因为我们买保险的目的，是为了抵御那种对家庭生活、财富造成较大损失的风险。而1万元，这个财富损失对于绝大多数家庭来说，是完全可以承担的，没必要再去花高价钱去买能报销这1万元的保险，如此，也不符合“花小钱，得高保额”的保险配置原则。

　　3、医疗险的免赔额该如何选择？

　　选择免赔额，在同等保费的条件下，当然是越低越好。但这种情况比较少见，因为低免赔额或者是0免赔额，意味着高赔付率，保费自然也会高一些。

　　家庭中，非经济支柱成员遭遇变故，还有经济支柱支撑经济来源。但万一经济支柱成员遭遇变故，将直接导致家庭收入骤减甚至归零，家庭原本的债务也将转移到其他成员身上。

　　所以一定要优先给家庭支柱配置保险。