在外界看来，招行信用卡的20年是一段精准踩上时代节奏、引领行业发展的成功者故事；但从内部来看，却是截然不同的一个版本，没有足够的好运，只是尽力走的「早一点、快一点、好一点」。

——馨金融

2001年12月12日，招行信用卡中心在上海起航，负责招行信用卡业务的经营管理。

尽管信用卡在中国起步时，在世界范围内已经是一个相当成熟的金融工具，但不管是当时中国经济的发展状态，还是后来移动支付的异军突起，乃至大众用户的消费习惯等，都让信用卡在中国面对的局面迥然于其他任何一个国家或地区。

中国的信用卡行业走过了一段孤独求索的道路，没有模板，也无法复制。正如理事长刘加隆总结招行信用卡过去的20年是：「危机与克服危机的过程」。

这也是他数次读完阿西莫夫的《银河帝国》后的感悟，这部270多万字的科幻神作讲述了人类从地球向银河出发，横跨2万年的风云变幻。而推进故事向前发展的一个重要因素就是：危机，以及人类如何面对危机、最终克服危机。

这个认知让刘加隆和他身后的招行信用卡在面对当下的行业挑战时，多了一份从容。事实上，回顾过往，招行信用卡的每一步成长，几乎都是克服危机的结果。

在中国的银行体系里，信用卡一直是一个独特的存在。

尤其自2002年开始，一批「独立」于总行之外的信用卡中心陆续成立，开启了数字化、自动化、集约化的生产方式。不仅如此，他的发展又与信用社会、支付体系、消费信贷、数字金融、客户服务等的演进有着千丝万缕的关联。

适逢招行信用卡发卡20周年，本文试图通过梳理信用卡的六大社会价值，以此来看中国信用卡行业波澜壮阔、筚路蓝缕的20年，以及信用卡是如何与中国经济同频共振，连接亿万人的生活、消费、金融。

       1. 创新消费方式：

       从「支付工具」到「生活方式」

2002年的冬天，上海徐家汇的潮流地标——美罗城水晶球幕上出现了一段招行信用卡的广告，夹在两个世界知名的消费品牌之间，招行信用卡的出现显得格外抢眼。

毕竟那时，对于大部分中国老百姓来说，信用卡还是一个相当陌生的事物。

但对于中国信用卡行业来说，美罗球幕上的这款产品却是具有划时代的意义。他不仅可以「免抵押、免担保」，更具有「一卡双币、通行全球」的功能，也因此被认为是中国首张国际标准信用卡。

信用卡是指「无抵押循环贷款」，背后的隐含意义是「先消费再还款」。但很长一段时间里，中国的信用卡不仅无法透支，甚至在申请时还需要找人担保或提前存入一笔钱。

因此，在招行的这张信用卡发行之前，信用卡在中国更多被称为「贷记卡」、「准贷记卡」，因为他们本质上是一款储蓄产品，和普通的借记卡并没有太大的差别。虽然出国时可以使用，但同样也需要提前在国内预存外币。

但这样一来，信用卡作为一个兼具支付+信贷属性的金融工具，也失去了他原有的优势和价值。

这也是为何行业普遍将2002年视为信用卡在中国真正起步的一年，不仅是这一年里，多个信用卡中心相继开业，更重要的是，中国于2001年12月11日正式加入WTO，开始深度参与经济全球化。

中国「入世」带动了对外贸易、商务、留学、旅行等多元诉求的快速发展，越来越多的国民开始走出国门、走向世界。与此同时，通过贸易顺差快速积累了大量的财富，开启了中国社会经济高速发展的新阶段。

一个全新的时代开启了，中国的信用卡也顺势而起，其「全球支付+消费信贷」的功能有了充分的施展空间。但要打破信用卡在中国的发展僵局，也并非易事。

信用卡的从业者们要扭转的是中国老百姓长久以来的消费习惯，以及对信用卡这个舶来品的刻板成见。后来，他们找到了一种高效的推广方式——将信用卡与经典产品绑定在一起推荐给客户。

其中，一个典型的案例是2003年招行信用卡「牵手」惠普电脑，开启了邮购业务的免息分期模式，即招行信用卡持卡人购买笔记本电脑只需每月支付部分款项，就可立即拥有心仪已久商品，一般分成6至12个月等额偿还，持卡人分期付款的累计总金额与产品价格完全相等，无需支付任何额外的利息。

这意味着，客户首次只需要最低花费1/12的钱就可以拿走一台笔记本电脑，这在当时震惊了市场，不仅让很多年轻人拥有了人生第一台笔记本电脑，同时也给亟待拓展中国消费者的惠普电脑打开了市场，次年该业务交易额即突破2000万。

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