随着国内市场见顶、竞争加剧，金融科技、跨境电商等热门出海赛道的高科技企业纷纷将目光投向海外，积极寻求在新兴市场找到第二增长曲线。通过技术创新和提升服务水平，中国金融科技企业也成功地在全球范围内开展业务，赢得了市场份额和用户口碑。

在中国企业加速向海外扩张的大趋势下，其在KYC和AML合规方面所面临的挑战也在不断增加。为了避免出现合规问题，企业需要加强对于金融产品用户入职合规流程的理解，同时寻求一系列符合当地法规的金融安全解决方案，以确保业务顺利运营。本次，ADVANCE.AI有幸采访到长期合作伙伴Standard Chartered nexus产品和设计组负责人Hassan Reda，邀请他结合Bukalapak实际案例，分享了数字应用产品构建良好的客户入职流程时需要注意的三点。

Hassan Reda是Standard Chartered nexus的产品和设计组负责人

平衡用户体验和合规性

Standard Chartered nexus是渣打银行提出的一款专为金融机构设计的，集用户入职、身份验证、风险管理和移动端产品设计为一体的银行即服务（Banking-as-a-Service）解决方案，希望通过数字化方式连接不同商业生态与金融服务，为全球多元行业客户打造全新的银行服务体验。

在Standard Chartered nexus落地的首个市场印度尼西亚中，渣打银行为当地电子商务巨头Bukalapak打造了BukaTabungan，通过安全便利的数字化客户入职流程，助力Bukalapak在该地区持续扩张增长。

Hassan Reda介绍道：“我认为Standard Chartered nexus与众不同的地方是在设计产品时，充分考量、平衡了安全合规与产品体验。东南亚地区许多用户是数字原住民，习惯于在一款超级应用程序中使用尽可能多、体验相近的产品功能，这种特有的用户行为成为我们设计Standard Chartered nexus用户旅程时优先关注的地方。BukaTanbungan不仅仅是一款易于访问、安全易用的数字银行应用程序，更为印尼当地普惠金融发展带来了真正的进步。”

作为Bukalapak平台内的一项服务，BukaTabungan为Bukalapak覆盖超过1.1亿用户和2000万企业主的商业生态系统提供无缝银行服务，借助ADVANCE.AI先进的人脸识别和e-KTP（印度尼西亚官方数据库ID）验证等eKYC产品，使用，实现远程、无纸化开户体验，比通常的数字银行流程至少快20%。

“对于金融产品而言，用户快速入职、实现产品增长与完成eKYC验证同样重要。但随着入职验证步骤越多，用户的流失率就越高。因此我们在设计BukaTabungan产品时，重新设计并优化了用户入职流程，在完全符合OJK（印度尼西亚金融服务管理局Otoritas Jasa Keuangan）的合规指导方针下，尽可能削减不必要的验证步骤，为Bukalapak的用户提供了一个安全、顺畅的入职验证流程。”Hassan Reda补充到。

从不同用户的视角思考最佳入职流程

身处城市与乡村的用户往往使用不同的硬件设备完成入职流程，比如新加坡或雅加达当地的用户会使用更高端的智能手机，而不是相机分辨率较低的入门级移动设备。因此，对于部署在全球范围的KYC入职解决方案而言，即便在同一国家市场中也要考虑到不同地区用户的硬件条件。

大部分时候，用户会在床上、车内或其他光线较暗的环境下进行KYC验证，这将增大图像识别难度，考验识别算法准确度。此外，在涉及到身份证验证时，许多供应商都承诺其光学字符识别(OCR)的准确性很高，然而在验证缺角或被损坏的身份证时，准确率就大幅下降。

所以在选择KYC供应商时，企业不要仅考虑价格因素，选择最便宜的供应商，而是选择那些了解实际入职流程并能够满足不同环境与硬件设备条件下的身份验证合作伙伴，避免因为高流失率导致的潜在隐性成本。

从入职开始，个性化运营每一位客户

从入职环节开始，金融机构通过验证用户身份信息，细分风险等级，进而实施定制化的用户运营。如果客户被认为是低风险的，那么仅需执行基本的客户尽职调查(CDD)，将安全验证的摩擦降到最低；如果是高风险客户，那么需要进行强化尽职调查(EDD)，以确保远离潜在的欺诈和洗钱风险。

将个性化KYC验证与其他文件验证相结合，企业不仅可以快速、灵活地识别用户风险，也可以在用户全生命周期中追加销售或交叉销售其他服务产品，提高客户全生命周期价值。

“当Web3世界逐渐到来时，人们在思考未来身份验证方式是否会发生改变？eKYC能否识别用户的虚拟头像？经过验证的身份可以在元宇宙中自由转移吗？我认为，物理世界与虚拟世界的连接将有助于为金融机构提供更多样化验证方式以及更良好的验证体验。”Hassan Reda说。

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